SMS-lån var et lån hvor du gjennom å sende et kodeord på SMS fikk penger inn på konto. Disse lånene hadde en skyhøy rente, gjerne på flere hundre prosent, noe som gjorde det til et av de dyreste lånene på markedet. Dette lånet er ikke lenger lovlig i Norge, og har blitt erstattet av andre typer smålån hvor du ikke må stille med sikkerhet.

SMS-lån er ulovlig i Norge

SMS-lån i sin opprinnelige form ble ulovlig i Norge tilbake i 2017 etter at det ble gjort innstramminger rundt tildeling av lån. Det er blant annet ikke mulig å tildele lån uten å gjøre en kredittsjekk først. Dette var en av praksisene til de som tilbød sms-lån, noe som gjorde det mulig å søke lån og få penger inn på konto omtrent umiddelbart.

Siden innstramningen rundt kredittsjekk og hvordan en kan inngå avtale om lån har bankene kommet med alternative lån. Disse kalles fortsatt for sms-lån i flere tilfeller, men må ikke forveksles med smålån og mobile lån. Du kan fremdeles søke om lån med mobilen, men dette skjer gjennom en nettleser og du må godkjenne avtalen med bankID.

Alternativer til SMS-lån

SMS-lån faller inn under kategorien usikrede lån, og det finnes flere og bedre alternativer av usikrede lån på markedet. Forbrukslån, herunder også smålån og mikrolån, og kredittkort er alle alternativer til usikrede lån. Det er fordeler og ulemper knyttet til alle alternativene, og de er egnet til ulike formål. Så hva lånet skal benyttes til må være med i vurderingen av lånealternativer.

Forbrukslån

Forbrukslån er en type usikret lån som tilbys av de fleste lånegivere på markedet. Både tradisjonelle banker og rene forbruksbanker tilbyr dette lånet til sine kunder. Med forbrukslån trenger du ikke stille med noen former for sikkerhet og lånet kan benyttes slik du selv ønsker.

  • Låneramme mellom 50 000 kroner og 600 000 kroner
  • Effektiv rente mellom 7 % og 40 %
  • Gjennomsnittsrenten på 13 %
  • Maksimal nedbetalingstid på 5 år
  • Opptil 15 års nedbetaling ved refinansiering

Smålån

Smålån er et annet alternativ som ligner mer på sms-lån. Lånerammen på disse er mindre, og kan i noen tilfeller behandles relativt raskt. Siden smålån har en lavere låneramme har de også en kortere nedbetalingstid. Disse lånene har noe høyere rente enn forbrukslån, da gebyrer og kortere nedbetalingstid øker den effektive renten.

  • Låneramme mellom 1 000 og 70 000 kroner
  • Rentesats mellom 25 % og 200 %
  • Maksimalt 1 års nedbetalingstid på lån under 20 000 kroner
  • Opp mot 5 års nedbetalingstid på lån over 20 000 kroner

Mikrolån

Mikrolån er mindre lån som du kan nedbetale på maksimalt ett år. Dette er et alternativ for deg som kun trenger å låne minimalt med penger og kan nedbetale raskt. Rentene på mikrolån fastest i mindre grad av risikoen banken tar, og i større grad av hvor stort lånet er.

  • Lånerammen mellom 1 000 og 20 000 kroner
  • Normal nedbetalingstid på maksimalt 12 måneder
  • Lavere lånebeløp gir høyere renter
  • Nominell rente fra 50 % og oppover

Kredittkort

Mens både smålån og mikrolån er to mindre former av forbrukslån er kredittkort mer å regne som et rammelån. Med kredittkort søker du om en bestemt ramme, og tilbakebetaler ikke mer enn du benytter deg av. Du får også tilgang til flere bonusordninger og reiseforsikring med kredittkortet. Kredittkort er også et godkjent betalingsmiddel i hele verden, noe som gjør det mulig å betale med hjemme og på reise.

  • Kredittramme mellom 1 000 kroner og 150 000 kroner er normalen
  • Flere banker tilbyr høyere ramme til spesielle kunder
  • Ordninger med bonuser og rabatter på drivstoff, shopping og reise
  • Reiseforsikring inkludert gratis, men aktiveres først når du betaler minst 50 % av reiseutgiftene med kortet
  • Rentefri periode på opptil 60 dager
  • Kan benyttes på samme måte som vanlig bankkort
  • Effektiv rente fra 15 % og oppover

Tips: Les mer om kredittkort på kredittkortinfo.

Valg av lånetype

Før du velger hvilket lån du skal søke om må du vite hvor mye du trenger å låne, og hva lånet skal brukes til. Siden rentene er høyere på usikrede lån er det en fordel å bruke disse lånene på noe som gir økt verdi. Dette kan være oppussing av boligen, investering eller refinansiering av dyrere gjeld. Hvis dette er hva lånet skal gå til er forbrukslån et bedre alternativ.

Har du behov for et mindre lån for å dekke en uforutsett høy regning eller for å kjøpe ny vaskemaskin kan smålån eller mikrolån være et bedre alternativ. Renten er noe høyere enn på forbrukslån, samtidig blir lånet raskere nedbetalt. Hvilket lån du skal gå for avhenger av hvor mye du trenger å låne og hvor raskt du kan nedbetale.

Ønsker du å ha penger tilgjengelig i tilfelle noe skulle skje eller du ønsker en sikker betalingsmetode på ferie er kredittkortet det beste alternativet. Du avgjør selv hvor høy kredittramme du ønsker å søke om, men hvor høy ramme du får innvilget avhenger av din økonomiske situasjon. Husk på at selv om du ikke benytter kreditten vil rammen være registrert som gjeld i registeret. Så ikke velg en høyere ramme enn du har behov for. Det er og anbefalt med en ramme du kan nedbetale på kort tid.

Bruksområde for sms-lån og andre usikre lån

En av fordelene med forbrukslån og tilsvarende usikrede lån er at de kan benyttes slik du selv ønsker. Du er ikke pålagt å oppgi hva lånet skal benyttes til, selv om flere har inkludert dette i de digitale søknadene. Når pengene er utbetalt til din konto står du fritt til å disponere pengene slik du ønsker. Det er derimot anbefalt å ikke ta opp lån til rent forbruk, da dette kan mer enn doble prisen på varene.

Siden rentene på usikrede lån er høyere anbefales det å benytte lånet til noe som gir eller øker verdien. Dette kan for eksempel være å pusse opp boligen eller badet. Dette gir økt verdi på boligen, som igjen kan redusere belåningsgraden av huset. Investering er et annet populære bruksområde for usikrede lån. Dette betyr ikke at du skal ta opp lån for å investere i fond eller aksjer.

Flere tar også opp lån eller bruker kreditt for å reise på ferie. Dette er noe som ikke anbefales, da du kan risikere å betale på ferien i flere år fremover. Å benytte et kredittkort som betalingsmiddel er derimot noe flere anbefaler på grunn av reiseforsikring og beskyttelsen mot svindel. Kan du tilbakebetale lånt beløp etter ferien er ikke dette et problem.

Lån til refinansiering

Skal du låne til refinansiering kan ikke bankene innvilge lån med dårligere vilkår enn du har i dag. Dette betyr at bankene ikke kan innvilge lån til refinansiering om lånet blir dyrere totalt sett for deg. Om de ikke kan tilby lavere rente, mindre eller tilsvarende totalsum og tilsvarende eller høyere nedbetaling hver måned vil du ikke få innvilget lånet.

Oppsummering

SMS-lån er ikke lovlig, men begrepet benyttes fortsatt som markedsføring av blant annet smålån og mikrolån. Det du derimot kan søke om i Norge er usikrede lån, som forbrukslån og kreditt. Disse lånene har lavere rente enn originale sms-lån, men gir samme fleksibilitet til bruk og bedre betingelser rundt renter og tilbakebetaling.