Er snøballmetoden eller snøskredsmetoden best?

De beste tipsene for å kvitte deg med gjeld – er snøballmetoden eller snøskredsmetoden best?

Studielån, boliglån og billån er for mange nordmenn nødvendige onder. I noen perioder av livet er det også vanlig å ta opp mindre gunstige lån, som kredittkortgjeld og forbrukslån. I denne artikkelen viser vi hvordan du enkelt kan ta en del håndfaste grep for å redusere gjelden din. Vi skal blant annet forklare og sammenligne de to nedbetalingsmetodene snøballmetoden og snøskredmetoden.

Start med å få oversikt

De aller fleste har mulighet til å kvitte seg med gjeld mye raskere enn de tror. Hvis du har en fast jobb med en grei inntekt har du et godt utgangspunkt for å bli kvitt gjelden. Men det aller første skrittet på veien mot en gjeldfri tilværelse er å få en fullstendig oversikt over den økonomiske situasjonen. Det er først da du kan vurdere hvilke alternativer som vil være den beste kuren.

Det er forholdsvis enkelt å få oversikt over inntektene dine. For de fleste av oss er dette kun lønnsinntekter. Andre inntekter, som barnebidrag, leieinntekter eller renteinntekter må imidlertid også tas med i regnestykket. Det kan være vanskeligere å kartlegge utgiftene, så her må det legges ned litt mer arbeidsinnsats. Start med å sjekke kontoutskriften for de siste månedene. Her er det mange som vil få seg noen overraskelser når de ser hva pengene egentlig går til.

Sett et budsjett

Når du har overblikk over hva som går inn og ut av konto er det på tide å sette opp et budsjett. Noen liker at budsjettet går i detalj, mens andre klarer seg med et enklere budsjett med poster som viser hva som kommer inn og hva som går ut til bolig, transport, lån, mat, klær og diverse forbruk. Poenget med budsjettet er å se hva inntektene brukes til, slik at du kan gjøre de nødvendige justeringene.

Som regel er det mye penger å spare på å kutte i unødvendige kostnader. Du kan si opp abonnementer du ikke egentlig trenger, eller lage mat hjemme i stedet for å kjøpe take away. Disse pengene kan heller brukes på å bli kvitt gjelden raskere. På dette stadiet i prosessen bør du sette deg ned og vurdere hvilken strategi du vil bruke for å betale ned på lånene så fort som mulig.

Ekstra inntekter

Hvis du virkelig ønsker å få fortgang i nedbetalingen kan du også se på muligheten for å øke inntektene eller skaffe seg andre inntekter fra salg eller utleie. Disse pengene brukes til å betale ned på de dyreste lånene først. Dermed blir du kvitt gjelden enda raskere enn om du følger den oppsatte planen. Kanskje er det mulighet for å jobbe litt overtid i perioder, eller for å ta en ekstrajobb.

Andre har kanskje en bil, båt eller hytte som kan leies ut når den ikke brukes, eller et rom som kan legges ut på Airbnb. Ha i bakhodet at alle monner drar når det kommer til å kvitte seg med gjeld raskest mulig. Summen av alle forsiktige tiltak kan utgjøre en stor månedlig forskjell.

Ulike metoder for å kvitte seg raskt med gjeld

Det finnes mange andre metoder du kan benytte deg av for å kvitte deg med gjelden. Du kan for eksempel begynne med å betale ned det minste lånet først for så å jobbe deg oppover. Slik blir du kvitt gjeld ved å bruke snøballmetoden. En annen anerkjent metode er den såkalte snøskredmetoden. Denne strategien går kort forklart ut på å betale ned det dyreste lånet først, og så betale resten i rekkefølgen hvor lånene koster mest.

Uansett hvilken metode du velger, er det vesentlig å legge en plan for nedbetalingen. Et av de aller beste tipsene for å bli kvitt gjeld fort er å ha en god strategi for hvordan du skal gjøre det. I denne artikkelen skal vi derfor gå litt nærmere inn på hva som skiller de ulike metodene fra hverandre, og hva som er fordelene og ulempene med å velge den ene framfor den andre.

Tips: Se også hvordan låne 800 000 kroner.

Snøballmetoden

Vi begynner med å se litt nærmere på snøballmetoden, som er en enkel og effektiv metode for nedbetaling av gjeld. Tankegangen bak denne innfallsvinkelen er så enkel som å starte med å betale ned de minste gjeldspostene først. På denne måten kan du bli motivert av å se at lån etter lån forsvinner. Strategien er særlig relevant hvis du har mange usikrede lån og kredittkortgjeld og kanskje ikke vet helt hvor du skal begynne å rydde opp.

Etter at du har sortert gjelden etter størrelse betaler du det månedlige beløpet på alle gjeldspostene, bortsett fra det minste. På det minste lånet betaler du så mye du klarer, og dermed har du raskt ett lån mindre å tenke på. På denne måten kan du kvitte deg med gjeld enklere enn du tror.

• Betal det minste lånet først
• Den mest motiverende måten å kvitt gjeld på

Har du muligheten til å refinansiere kan dette være et gunstigere alternativ enn å benytte seg av snøballmetoden. Fra et rent økonomisk perspektiv vil det være gunstigere å betale det dyreste lånet først, men sett fra et psykologisk ståsted er det faktisk bevist at snøballmetoden fungerer. De fleste vil oppleve mestringsfølelse når det første lånet er betalt, og dette motiverer til å fortsette. Denne strategien gjør det dermed mer sannsynlig at du ikke gir opp underveis.

Praktisk eksempel

For å illustrere hvordan metoden fungerer i praksis, så kan vi komme med et enkelt eksempel: Med studielån på 100 000 kroner, kredittkortgjeld på 20 000 kroner og forbrukslån på 30 000 kroner, skal kredittkortgjelden betales ned først. Dette gir motivasjon til å gå løs på forbrukslånet når kredittkortet er nedbetalt. Studielånet spares selvfølgelig til sist, da dette både er det største lånet og har den desidert laveste renten.

Snøskredmetoden

Fra et rent matematisk synspunkt er det likevel kun en ting som gjelder: Stikkordet her er renter. Ser du bort ifra de motivasjonsmessige argumentene for å bruke snøballmetoden er det nemlig ingen tvil om hvilken strategi som lønner seg rent økonomisk. Snøskredmetoden har lenge vært kjent som en svært vellykket strategi for nedbetaling av gjeld. Dette er selvfølgelig fordi det alltid lønner seg å bli kvitt den dyreste gjelden først.

Snøskredmetoden anbefales av økonomer over hele verden, nettopp fordi den anses for å være den mest effektive måten å bli kvitt gjeld på. Dette forutsetter imidlertid at du klarer å holde på motivasjonen og ikke gir opp halvveis i løpet. For å bevare motivasjonen kan du tenke på alt du vinner på å bli kvitt gjelden, og hvilke drømmer du kan realisere når lånene er nedbetalt. Sannsynligvis vil også hverdagsøkonomien se helt annerledes ut uten usikrede lån.

• Betal det dyreste lånet først
• Den mest effektive måten å kvitt gjeld på

Denne tilnærmingsmåten er ypperlig hvis du har flere gjeldsposter, særlig hvis en eller flere av disse er lån uten sikkerhet. Smålån, kredittkort og forbrukslån er alltid de dyreste lånene med den høyeste effektive renten. Med snøskredmetoden betaler du disse først, i prioritert rekkefølge.

Det er mange fordeler med å velge denne strategien. Bruker du snøskredmetoden riktig er den svært økonomisk gunstig, siden du reduserer kostnadene gjennom å betale den dyreste gjelden først. Dette frigjør penger som kan brukes til å betale større avdrag. Rentene må betales uansett, men det er tross alt avdragene som gjør at gjelden gradvis krymper.

Nedbetalingsrekkefølge

Ved snøksredmetoden bør du prioritere å betale ned lånene i denne rekkefølgen:

1. Smålån
2. Kredittkortgjeld
3. Forbrukslån
4. Billån
5. Boliglån
6. Studielån

Når det første lånet er nedbetalt lønner det seg å bruke minstebeløpet på det innfridde lånet til å betale ned ekstra på det neste. Hvis du for eksempel bruker 9 000 kroner i måneden på nedbetaling av tre ulike lån, sitter du igjen med 3 000 kroner mer i måneden når det første lånet med den dyreste renten er ferdig nedbetalt. Dette gjør at du nå kan betale 6 000 kroner i måneden på lån nummer to.

Denne oppskriften gjentas helt til alle lånene er nedbetalt. Det vil dermed gå raskere og raskere å redusere gjelden, noe som selvfølgelig virker motiverende i seg selv. Nøkkelen til suksess ligger altså i å bruke de ekstra pengene som frigjøres til å betale ned på andre lån.

Hvorfor kalles det snøskredmetoden?

Med snøskredmetoden kan du velge å se på gjelden som et snøskred. Du starter på toppen med det dyreste lånet, og jobber deg deretter gradvis nedover. Her er det snakk om å gå løs på lånene i den rekkefølgen de koster mest. Derfor er det helt vesentlig at du har oversikt over effektiv rente på alle gjeldspostene. Men også her er det viktig å ta ett lån av gangen, da dette beviselig er best for motivasjonen.

Viktig å huske på

Prøver du å gape over for mye på en gang blir det fort til at du ikke får til noe av det du ønsker. Uansett hvilken angrepsmåte du velger, er det alfa og omega å skaffe oversikt over beløpene du har i gjeld, rentesatser, samt husholdningens faste inntekter og utgifter. Når denne informasjonen er på plass er det på tide å legge en plan. Med snøskredmetoden er agendaen å bli kvitt de dyreste lånene først.

Tips: Se også lån til førerkort her.

Planlegg rekkefølgen av nedbetalingen

Etter å ha vurdert ulike alternativer vil du kanskje velge snøballmetoden eller snøskredmetoden, eller legge en helt annen strategi for å bli av med gjelden fortest mulig. Uansett hva du velger er det fornuftig å ha en plan for hvilken rekkefølge lånene skal nedbetales i. Det lønner seg for eksempel alltid å betale ned på usikret gjeld framfor boliglån. Den effektive renten på lån uten sikkerhet vil alltid være høyere enn lån med pant i eiendom.

At studielånet er det mest fordelaktige lånet er noe mange ikke er klar over. Det vil alltid være økonomisk gunstig å betale ned et minimum på studielånet. Prioriter heller å bli kvitt andre lån først. Dette er fordi renten hos Lånekassen styres av markedet, og settes på grunnlag av gjennomsnittet av de fem beste boliglånstilbudene som finnes. Fra denne basisrenten trekkes det deretter 0,15 prosentpoeng, noe som betyr at studielånet blir billigere enn boliglånet.

Tips: Se også billån uten sikkerhet her.

Slik blir du kvitt kredittkortgjeld

Usikret gjeld er alltid den dyreste gjelden, men her er det store variasjoner i effektiv rente. De minste lånene har som regel høyest effektiv rente, og bør derfor betales ned raskest. Både fordi det er motiverende å se lånene forsvinne, og fordi summen av fakturagebyrer og renter blir uforholdsmessig høye i forhold til lånebeløpet. Kredittkortgjeld ligger som regel på en god andreplass over lån det lønner seg å bli kvitt.

Kredittkort har normalt en rentefri periode på mellom 30 og 90 dager. Etter at de rentefrie dagene er over en det en høy effektiv rente som begynner å løpe. Det er ikke uvanlig at kredittkort har en effektiv rente på mellom 20 og 40 prosent. Det finnes mange fordeler med kredittkort, som fleksibilitet og gratis forsikringsordninger, men det lønner seg på ingen måte å utsette betalingen utover den rentefrie kreditten.

Vurder refinansiering eller andre alternativ

Å bli kvitt kredittkortgjeld og andre dyre smålån bør være høyt prioritert. Er det mulig å refinansiere bør du vurdere dette. Dette vil gi en lavere rente, færre gebyrer og bedre økonomisk oversikt. Hvis ikke refinansiering er et alternativ, bør du se på mulighetene for å kutte ned på forbruket for en periode. Da kan du heller velge å bruke de ekstra pengene på å betale ned på kredittkortet.

Dersom kredittkortutgiftene har kommet ut av kontroll burde du fokusere på løsninger for å håndtere gjelden. Ifølge denne artikkelen fra forskning.no er det mange grep du kan ta for å bli kvitt kredittgjelden. Du kan øke inntektene dine, eller leie ut noe du ikke bruker hele tiden, som bil eller hytte. Står det virkelig dårlig til med økonomien bør du heller ikke være redd for å oppsøke profesjonell hjelp.

Mer om refinansiering

Noen kan utvikle gjeldsproblemer og innser etter hvert at gjelden har blitt uhåndterlig. Andre kan ha full kontroll på økonomien, men betaler mye mer enn de egentlig trenger i form av renter og gebyrer. I begge disse tilfellene kan refinansiering være en gunstig løsning. Du blir ikke gjeldfri av å refinansiere, men du kan få bedre oversikt og ofte lavere rente. Et godt tips er å sjekke ut flere ulike tilbud før du tar et endelig valg.

Å refinansiere vil si å ta opp et refinansieringslån for å erstatte eksisterende gjeld. Hensikten er selvfølgelig å få bedre betingelser på det nye lånet, slik som lavere rente og færre gebyrer. Du kan også forlenge eller forkorte nedbetalingstiden med et slikt lån. Det kan dermed gi større fleksibilitet. Har du mange dyre smålån kan det også være fornuftig å samle kredittkortgjeld og annen usikret gjeld i et refinansieringslån for å få ordentlig oversikt over hverdagsøkonomien.

Hjelp til å kvitte seg med gjeld

Det er ingen skam i å be om hjelp. Dette gjelder uansett om du bare trenger noen gode tips om hva som er mest fornuftig å gjøre, eller om du er i den situasjonen at du trenger profesjonell bistand med gjeldsproblemene dine. Det er mye god informasjon å hente på internett. Kanskje denne typen artikler er alt du trenger for å få et overblikk over finansene og endre økonomisk kurs.

Det første du bør gjøre når du innser at du har problemer med å betale gjelden er å ta kontakt med kreditor. I noen tilfeller kan det å få en betalingsutsettelse være nok til å komme ovenpå igjen. Hvis gjelden har gått til inkasso er det også viktig å kontakte inkassoselskapet. I mange tilfeller vil det være mulig å få i stand tiltak som gjør at du unngår betalingsanmerkninger og inkassosalær.

Er situasjonen slik at refinansiering er et realistisk alternativ, kan det imidlertid være smart å be om hjelp utenfra. Det finnes en lang rekke rådgivere der ute, men ha i bakhodet at noen av dem tjener penger på å yte disse tjenestene. Det lønner seg derfor å velge en veileder som ikke tilbyr lån, og derfor ikke har noen økonomisk egeninteresse av å bistå. Heldigvis er det god rådgivning å få – som er helt gratis og uten forpliktelser.

Alle kommuner er nemlig pålagt å yte økonomisk rådgivning til de som er i en situasjon hvor de har, eller står i fare for å utvikle, økonomiske problemer. NAV Gjeldsrådgivning er en telefontjeneste som er ment som hjelp til selvhjelp. Du kan være helt anonym når du ringer. Du kan også kontakte kommunen eller det lokale NAV-kontoret for å avtale et møte. Dette foregår som regel på kontoret til en av NAV sine gjeldsrådgivere.

Du bør alltid betale så mye du klarer

Den beste måten å unngå gjeldsfellen på er selvfølgelig å ikke ta opp store, dyre lån i utgangspunktet. Men det er de færreste forunt å kunne kjøpe egen bolig uten å låne penger, og for mange er studielånet en obligatorisk investering i egen framtid. Når det gjelder billån, forbrukslån og kredittkortgjeld, kan dette også være nødvendige onder i perioder av livet.

Nordmenn er imidlertid blant verdens mest gjeldstyngede folkeslag, og de aller fleste av oss kan med fordel jobbe litt ekstra med å betale ned på gjelden. Når du kvitter deg med hele eller deler av gjelden får du økt økonomisk frihet. Dette gir et større handlingsrom i hverdagen samt større trygghet hvis det skulle oppstå uforutsette hendelser.

Dette er årsakene til at du alltid bør betale så mye du klarer på den dyreste gjelden, som billån, forbrukslån og annen usikret gjeld. Om det er riktig å være helt gjeldfri som pensjonist blir en annen vurdering. Et boliglån gir rentefradrag på skatten, og medfører ofte at du slipper å betale formuesskatt. Så lenge salget av eiendommen dekker lånet når du dør kan det derfor være en fordel å ha et restlån på boligen.

Oppsummering: Hvordan kvitte seg med gjeld?

Det er delte meninger om hva som er den beste metoden å bruke for å betale ned på gjelden. Mange økonomer sverger til snøballmetoden, da forskning har vist at dette er strategien som gir størst sjanse for å lykkes. Det er lett å gi opp hvis man begynner med å betale ned på en stor gjeldspost med høy rente først. Hvis du derimot betaler ned de minste lånene først er det mer overkommelig å stå hele løpet ut.

Snøskredmetoden er likevel den mest effektive måten du kan kvitte deg med gjeld på. Mange eksperter mener derfor at rekkefølgen bør være klokkeklar: Betal ned på lånene med den høyeste renten først. Dette vil nemlig frigjøre penger som kan brukes på å betale avdrag i stedet for renter. Dermed vil den samlede gjelden reduseres raskere enn om du velger å benytte deg av snøballmetoden.

Det viktigste er å starte med å få oversikt over økonomien og gjerne sette opp et budsjett. Velg deretter metoden som passer deg best, eller få profesjonell hjelp.

Kvitt deg med gjeld – FAQ

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at du låner penger for å erstatte eksisterende gjeld.

Hva er snøballmetoden?

Med snøballmetoden betaler du ned på de minste gjeldspostene først.

Hva er snøskredmetoden?

Med snøskredmetoden betaler du ned på de dyreste lånene først.

Hvor mye bør jeg låne?

Lån ikke mer enn fem ganger årsinntekten i samlet gjeld.

Hvor mye bør jeg betale?

Betal alltid månedlige avdrag, og helst så mye som mulig.