Både etablerte bedrifter og privatpersoner som har ambisjoner om å starte eget selskap kan ha behov for å ta opp lån. Det er derimot ikke alle som har mulighet til å stille med sikkerhet i eiendeler. Her forklarer vi hvordan du går fram og hva du må tenke på dersom du vurderer å ta opp bedriftslån uten sikkerhet.

Hva er et bedriftslån uten sikkerhet?

Et usikret bedriftslån er i prinsippet det samme som et forbrukslån der banken ikke krever pant i eiendeler. Bedriftslån er også kjent som næringslån eller foretakslån, og er tiltenkt drift eller investeringer i en bedrift. Slike lån kan være aktuelle for både private næringsdrivende og aksjeselskaper.

Fordi et bedriftslån uten sikkerhet er et rent forbrukslån, er det du som privatperson som er ansvarlig for det. Det er altså du selv som må sørge for nedbetaling og innfrielse av lånet, for eksempel om bedriften skulle gå konkurs. Rentene du må betale vil også være betydelig høyere enn ved et sikret lån. På den annen side slipper du å bekymre deg for at banken har pant i for eksempel boligen din.

Usikrede lån innebærer større risiko for bankene, siden de ikke har sikkerhet i eiendeler de kan tvangsselge for å få tilbake pengene sine dersom låntaker ikke betaler. Det vil derfor være en øvre grense for beløpet som eventuelt innvilges.

Hvorfor velge lån?

Det er ikke alle som har egenkapital til å starte opp eller utvikle bedriften sin, eller som har bolig og andre eiendeler å stille som sikkerhet for ordinært lån. Kanskje ønsker du å pusse opp eksisterende lokaler, skifte inventar eller flytte bedriften til nye lokaler, gjøre nye investeringer – eller kanskje er du i oppstartsfasen.

En annen grunn til at man kan ønske å låne penger er at lånemidlene kan fungere som en måte å sikre at bedriften kan betale for seg i perioder med lite inntekt. Om du ikke er i en posisjon der du vil få innvilget ordinært bedriftslån kan et usikret lån være et godt alternativ.

Hvem kan søke?

I utgangspunktet kan hvem som helst søke om bedriftslån uten sikkerhet, fordi det fungerer som et personlig forbrukslån. Det forelegger likevel noen kriterier som bankene ser på:

  1. Nedre aldersgrense
  2. Krav om fast minimumsinntekt
  3. Norsk bostedsadresse og minst tre års opphold i Norge
  4. Ikke for stor samlet gjeld
  5. God personlig økonomi
  6. Ingen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger

Aldersgrense og inntektskrav

For å få innvilget bedriftslån uten sikkerhet må du som hovedregel være minst 18 og 75 år. Ulike banker kan operere med forskjellig aldersgrense mellom disse ytterpunktene. Det kreves også at du har en fast inntekt, ofte er kravet en årlig inntekt 100 000 eller 200 000 kroner, i noen tilfeller mer. I tillegg må du være bosatt i Norge og ha hatt norsk bostedsadresse i minimum tre år før søketidspunktet.

Gjeldsforhold

Om du har gjeld fra før vil dette også bli tatt med i vurderingen. Du kan maksimalt ha fem ganger årsinntekten din i samlet gjeld. Ligger du tett opptil denne grensen er det lite sannsynlig at du vil få innvilget ytterligere lån, selv om pengene skal skytes inn i bedriften din. Et annet viktig punkt er at du ikke kan ha pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger på søketidspunktet.

Tips: Se også billån uten sikkerhet her.

Kredittvurdering og rentevilkår henger sammen

Basert på oppfyllelsen av disse kriteriene foretar banken en kredittvurdering av deg som vil avgjøre utfallet av søknaden. Søknaden vurderes ut fra din personlige økonomi, ikke din eventuelle bedrifts økonomi. Vilkårene for lånet vil bli bedre jo høyere score du får i denne vurderingen. Det lønner seg med andre ord å ha en ryddig og stabil økonomi på plass før du søker om bedriftslån uten sikkerhet.

Merk at kredittvurderinger kan variere mellom de ulike bankene, og det kan derfor være en god idé å søke hos flere tilbydere samtidig. Da øker du både sjansene for positivt utslag og kan finne tilbud med enda bedre vilkår. Renten fastsettes på liknende måte ut fra din privatøkonomi. Jo bedre økonomi du kan vise til, desto gunstigere rentebetingelser kan du få.

Fordeler

For små bedrifter eller enkeltmannsforetak er det en fordel at man forholdsvis enkelt kan få penger som kan hjelpe bedriften å vokse.

  1. Man kan få tilgang på midler uten å pantsette eiendeler
  2. Ingen krav til bruken av pengene
  3. Midlene fungerer som en investering for bedriften
  4. Du kan låne opptil 600 000 kroner
  5. Mulighet for å opprette aksjeselskap

Mens bankene kan stille svært strenge krav når de skal vurdere å innvilge bedriftslån, kan det være langt enklere å få gjennomslag når du søker om bedriftslån uten sikkerhet. Det foreligger ingen krav til hva du bruker, bortsett fra at de må legges inn i bedriften.

Ulemper

Det er flere potensielle ulemper man bør være oppmerksom på når man vurderer å søke om bedriftslån uten sikkerhet:

  1. Rentene er høyere enn ved lån med sikkerhet i eiendeler
  2. Lånebeløpet er begrenset
  3. Forbundet med personlig risiko
  4. Du er personlig ansvarlig for lånet

Rentekostnadene vil være en god del høyere ved usikrede lån enn ved ordinære lån, så denne typen lån er dyre. Det vil også være en øvre grense for hva man kan låne når man ikke stiller med sikkerhet for banken. Dette fordi banken tar en risiko ved å innvilge slike lån.

En annen ting å ta med i beregningen er at selv om bedriften skulle gå konkurs eller du velger å legge ned driften, må du fortsette å betale ned på lånet fra egen lomme. Et usikret bedriftslån medfører dermed en risiko for deg som låntaker. Du kan vurdere å søke med en medlåntaker. Da vil risikoen fordeles på flere.

Låne til enkeltmannsforetak eller aksjeselskap?

Du bør være klar over at for opprettelse av et aksjeselskap er reglene litt annerledes enn om du etablerer et enkeltmannsforetak. Med AS har du ikke samme ansvar for eiendeler og midler. Du må derimot ha minst 30 000 kroner i egenkapital for å kunne stifte et aksjeselskap.

Om du ikke har dette beløpet kan du bruke bedriftslånet til å reise kapital, men fordi lånet følger deg som privatperson er det like fullt du som er personlig ansvarlig for nedbetaling. Du må dessuten opprette en låneavtale mellom aksjeselskapet og deg selv.

Før du søker

Det kan være nyttig å sette opp en sjekkliste før du søker om bedriftslån uten sikkerhet. En slik liste kan inneholde følgende punkter det kan være en fordel å ha på plass:

  1. Kapitalbehov og et budsjett over antatte utgifter og inntekter
  2. Forretningsplan med investeringer
  3. Dokumentasjon av inntekt
  4. Medregning av rentekostnader

Det er en fordel å ha et gjennomtenkt forhold til eget kapitalbehov før du søker om lån. Spesielt hvis du er i oppstartsfasen bør du legge inn i vurderingen hvilke kostnader du må regne med fram til du begynner å tjene inn penger.

Det kreves ingen utførlig forretningsplan eller detaljerte budsjetter for å få innvilget bedriftslån uten sikkerhet, men det kan være lurt å sette opp en slik oversikt for egen del. Da får du en anledning til å gjennomgå i detalj både planlagte investeringer og utgifter, samt nedbetalingskapasitet.

Selv ved behandling av usikrede lån vil bankene foreta en kredittvurdering av søker, og du må ha tilstrekkelig inntekt til å betjene lånebeløpet du søker om. Hvis du allerede har en etablert bedrift må du kunne vise til inntekter fra denne i foregående år.

Slik søker du om lån til firma

Når du har kartlagt kapitalbehovet ditt og vurdert din egen økonomi som stabil nok til å bære et usikret bedriftslån, bør du se på hva ulike banker kan tilby av betingelser. Det finnes flere nyttige hjelpemidler i denne prosessen, blant annet:

  1. Lånekalkulatorer
  2. Sammenligningstjenester på nettet
  3. Vurder å benytte en lånemegler

Bruk lånekalkulator

Dette er et nyttig verktøy å benytte i søkeprosessen. Med en lånekalkulator kan du beregne hva et lån vil koste deg, før du søker. Husk at ting som gebyrer og renter spiller inn på totalbeløpet du må betale, og husk å regne med totale kostnader. Dette inkluderer ting som nominell og effektiv rente, eventuelle gebyrer, samt tilbakebetalingstid.

Merk at bankene ikke nødvendigvis opplyser tydelig om den effektive renten, som inkluderer nominell rente, gebyrer og andre kostnader. Det er dette som forteller deg den faktiske prisen på lånet.

Sammenlign tjenester

Ulike banker kan tilby svært ulike vilkår og rentebetingelser. Gebyrer og andre utgifter vil også kunne variere mellom ulike tilbydere, i tillegg til at nyansene i kredittvurderingen av deg kan være forskjellige fra bank til bank. For å finne det gunstigste lånetilbudet lønner det seg derfor å sammenligne ulike banker. Dette kan du enkelt gjøre selv ved å benytte nettbaserte sammenligningstjenester, eller du kan benytte en lånemegler.

Lånemegler

Ved å benytte lånemegler når du skal søke om bedriftslån uten sikkerhet kan du spare deg selv for mye arbeid. Lånemegleren sender inn én søknad til flere ulike banker på dine vegne, og slik kan du motta opptil flere lånetilbud. Det eneste du da behøver å ta stilling til, er hvilket tilbud som er det gunstigste for deg.

Oppsummering

  1. Bedriftslån uten sikkerhet er det samme som et usikret forbrukslån.
  2. Banken stiller ikke krav til hva pengene brukes til, og tar ikke pant i eiendeler.
  3. Et slikt lån kan være gunstig for små firmaer eller bedrifter i oppstartsfasen.
  4. Du er personlig ansvarlig for lånet.
  5. Lånet vil normalt ha vesentlig høyere rentekostnader enn ordinære lån.